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標題: 風險分擔形同虛設美房貸業風險仍堪憂 [打印本頁]

作者: wendy614 時間: 2013-11-30 02:25:13 標題: 風險分擔形同虛設美房貸業風險仍堪憂

【大紀元2013年11月29日訊】(大紀元記者張凡綜合報導)2008年金融危機雖然有多種成因，但其中最重要的，是住房貸款的發放人並不關心貸款是否能夠得到償還。如今房市逐漸復甦，但住房貸款業風險仍令人擔憂。

在金融危機之後，美國參眾兩院金融委員會的領導人多德和弗蘭克推動了一項法案，旨在限制金融業的魯莽行為，避免金融危機再次發生。在這項「多德-弗蘭克法案」(Dodd-Frank Act)中，一個重要條款是要求發放住房貸款的銀行，持有部分貸款，從而使自身於貸款的償還利益攸關。金融危機以前，銀行普遍將住房貸款打包出售，而自身並不承擔貸款違約的風險。

這項條款將住房貸款分為兩類，一類是需要持有部分貸款的，另一類則不受這一限制。根據原先的考量，不受限制的貸款，應該是風險極低的貸款。

問題在於如何劃分這兩大類的界限。最近聯邦儲蓄保險機構(FDIC)、證交會(SEC)等6家美國政府管理機構確定了劃分的界限。由於標準過低，幾乎所有貸款都不必受風險分擔條款的限制。該法案主要推動者之一，眾議員弗蘭克在一封評論信中表示，不符合這一標準的貸款，基本是不應該發放的貸款，而其他貸款則不比遵守風險分擔的原則。一些學者也指出，由於這一標準，「多德-弗蘭克法案」中信貸質量的目標已經喪失。

根據這項標準，為了避免風險分擔，一項貸款的總還款額（包括按揭還款、房地產稅、住房管理費等），不得超過借款人每月稅前總收入的43%。

FDIC的前主席Bair女士在本星期的一項採訪中表示，在金融危機以前，如果總還款額超過稅前收入的35%，銀行一般會拒絕發放貸款。因此43%的限額，十分寬鬆。

「多德-弗蘭克法案」中，並沒有規定風險分擔的豁免標準，而是授權美國6大政府機構制定這一標準。而這些政府機構，基本屈從了銀行業和消費者團體的壓力。一方面銀行業沒有興趣為發放的貸款負責，另一方面，消費者團體擔心如果貸款無法證券化，就會影響到窮人獲得貸款。

在制定標準的過程中，美國政府機構曾經要求符合標準的貸款滿足20%的首付。然而這一要求遭到業界的強力抵制。弗吉尼亞住房聯盟在一封評論信中說，20%的首付將會大大限制民眾獲得住房貸款，中低收入家庭、首次購房者將無法獲得住房貸款。

弗蘭克眾議員對這些觀點感到十分憂慮。上星期，他在一個銀行業會議上表示，直到80年代，風險分擔是住房貸款業的常規。發放貸款的銀行，把貸款保留在資產負債表上。證券化的革命改變了這一切，現在銀行業希望只收取費用，而無需讓自家的資金承擔風險。

(責任編輯：王樺)

作者: 盲搶鹽 時間: 2013-11-30 03:04:39

這年頭，分不好賺啊

作者: 弒殺滅神 時間: 2013-11-30 03:07:54

好帖，有才

作者: svcscgba 時間: 2013-11-30 03:08:46

你喜歡貼子還是發貼子的人

作者: tn52003 時間: 2013-11-30 03:11:59

暈不信啊

作者: Tung8887 時間: 2013-11-30 03:15:01

我不是隨便的人。我隨便起來不是人

作者: 牛奶陽光 時間: 2013-11-30 03:24:58

天天尼伊達，快樂似神仙

作者: alvinsiusiu 時間: 2013-11-30 03:28:42

其實回帖算是一種沒德德，所以我快成聖人了

作者: kenneth_sweet 時間: 2013-11-30 03:29:38

天啊，這帖子不錯，竟然沒有人回

作者: frankyhui 時間: 2013-11-30 03:32:26

感覺好像在哪裡看過了，汗~

作者: jennyjellyfish 時間: 2013-11-30 03:36:24

拿分走人呵呵，樓下繼續！

作者: 花家姐 時間: 2013-11-30 03:38:15

這個論壇常常都會有一些新鮮的玩意！

作者: 津村浩介 時間: 2013-11-30 03:53:44

賺點分不容易啊

作者: mydear888 時間: 2013-11-30 03:56:18

今天沒事來逛逛

作者: ~Muscle~ 時間: 2013-11-30 04:05:47

來幾句吧

作者: 曾冇權 時間: 2013-11-30 04:06:38

認真回覆，賺取潛水值

作者: 盲搶鹽 時間: 2013-11-30 04:08:46

分享的文章不錯看

作者: 砵仔糕 時間: 2013-11-30 09:34:33

支持一下

作者: tissss 時間: 2013-11-30 17:47:56

這樣的帖子，一定會引起轟動

作者: a_c_e06 時間: 2013-12-1 02:17:56

雖然不怎麼好看，但還是幫你頂

作者: tissss 時間: 2013-12-1 06:48:08

哈哈,有意思~頂頂，繼續頂頂。繼續頂哦

作者: alvinsiusiu 時間: 2013-12-1 11:50:12

厲害！強~~~~沒的說了！

作者: Essi 時間: 2013-12-2 08:20:29

支持你就頂你

作者: tissss 時間: 2013-12-3 07:25:41

今天無聊來逛逛

作者: tomato_alex 時間: 2013-12-3 12:15:35

這樣的帖子，一定會引起轟動

作者: jennyjellyfish 時間: 2013-12-3 18:11:47

遇到好論壇中的好帖子

作者: gaiful 時間: 2013-12-4 01:30:00

不錯不錯.,..我喜歡

作者: junhau 時間: 2013-12-4 09:10:18

呵呵，等著就等著...

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